No contexto do seguro, gap é um acrônimo que significa Proteção Automática Garantida ou Proteção de Ativos Garantidos (dependendo de quem está respondendo), e normalmente entra em jogo quando se segura um carro novo. O seguro de folga cobre a diferença entre o que é devido em seu carro e o que a companhia de seguros pode pagar em caso de acidente ou perda. Por exemplo, se você deve US $ 30.000 em seu carro, mas o valor do carro é estimado (talvez pelo Kelley Blue Book) em apenas US $ 25.000, essa diferença de US $ 5.000 seria coberta pelo seu seguro de folga. O seguro de carro da Gap pagará a diferença entre o valor em dinheiro real (ACV) do veículo e o saldo atual em aberto do seu empréstimo ou leasing. Às vezes, também vai pagar sua franquia de seguro de carro regular.
Gap seguro originado durante o início de 1980 para ajudar aqueles que compraram um carro e encontraram-se possuir mais do que o valor do carro se estivesse em uma situação de perda total (devido à rápida depreciação do carro).
Embora o seguro de lacuna não seja exigido por lei, a maioria dos bancos ou instituições de crédito o exige para financiar o empréstimo no carro. Como com qualquer seguro, geralmente é melhor errar do lado da cautela e investir em algum seguro de folga. Também não é incomum que os contratos de arrendamento incluam o seguro de lacunas. Às vezes é referido como cobertura de empréstimo / locação de automóveis ou cobertura de pagamento de empréstimo / locação.
Se um emprestador de carros alugados exigir que o seguro de lacunas seja comprado, então eles devem incluir o seguro de folga dentro do custo do próprio arrendamento. Isso significa que o preço mensal citado pelo revendedor deve incluir um seguro de folga quando ele exige que você tenha essa cobertura.
Existem algumas instituições financeiras que podem querer que você tenha seguro de folga como parte de sua apólice de seguro de automóvel no carro que você está comprando. Se este for o caso, os seus documentos de empréstimo ou arrendamento devem anotar isso.
Se você recusou o seguro de folga, um comerciante não deve ser capaz de adicioná-lo ao seu empréstimo ou cobrar de outra forma. Mesmo que o seguro de folga possa ser útil para você, se você deve mais no veículo do que o seu ACV e estava em um acidente, você deve ter o direito de recusar esta cobertura e não ser cobrado por ela.
Normalmente, quando um carro é totalizado por um perigo coberto, como um acidente, incêndio ou vandalismo, sua companhia de seguros lhe pagará o valor em dinheiro real do seu carro (se você tiver um seguro abrangente e de colisão). Muitas vezes, esse valor é menor do que o valor real que você ainda deve ao seu empréstimo ou o valor devido por um pagamento de locação.
Quando o montante do seu pagamento ACV é menor do que o que você deve no seu contrato de locação ou empréstimo, a perda deste déficit financeiro é a "lacuna" que lhe resta devido.
Por exemplo:
- Você compra um carro que custa US $ 30.000 e você dirige para casa
- Depois de pagar o pagamento inicial, você deve US $ 25.000,00 em pagamentos de carro ao longo de cinco anos. Você adquire um seguro de danos físicos (abrangente e colisão) com uma franquia de US $ 500,00 para protegê-lo contra danos e perdas.
- Você tem um acidente enquanto ainda está de cabeça para baixo em seu empréstimo ou arrendamento (o que significa que você deve mais em um carro do que vale a pena) e seu veículo é totalizado
- A companhia de seguros determina que o valor em dinheiro real do carro é de apenas US $ 25.000, mas no momento da perda você ainda deve US $ 22,00
- O seguro de folga deve pagar a diferença mais sua franquia, totalizando US $ 2.250 (embora nem todas as políticas de lacunas paguem a franquia)
Como os proprietários de automóveis sabem, o valor de um carro cai abruptamente assim que é retirado do estacionamento. Portanto, se você possuísse o carro por três dias, tivesse cobertura de danos físicos e o carro fosse totalizado, você poderia ter de 10 a 20% dos US $ 30.000 (US $ 3.000 a US $ 6.000 do seu bolso), embora tenha comprado "cobertura total".
Os proprietários de automóveis muitas vezes supõem erroneamente que, se seu carro for totalizado, ele será substituído pelo valor que pagaram, ou pelo menos a quantia devida, e é por isso que muitas companhias de seguro de automóveis oferecem seguro de folga (seguro de aluguel / aluguel). Cobertura opcional que está disponível com cobertura de danos físicos.
Se você comprar um seguro de folga de uma companhia de seguros de automóveis, isso normalmente custa cerca de US $ 20 por ano, de acordo com o Insurance Information Institute, um grupo comercial. A maioria das seguradoras adicionará um seguro contra hiatos à sua cobertura abrangente e de colisão, de modo que você geralmente terá que comprar essa cobertura também.
Normalmente, uma política de gap autônoma vendida por um revendedor de automóveis é muito mais cara. Os credores normalmente cobram entre US $ 500 e US $ 700, de acordo com a United Policyholders, um grupo de defesa do consumidor sem fins lucrativos.
Mesmo se você tiver seguro de folga, você ainda precisará da cobertura de seguro de automóvel mínima do seu estado (a cobertura de seguro que a polícia verifica se você está parado e pediu seu cartão de seguro), porque o seguro de folga não cobre tudo.
Enquanto a maioria dos estados exigem que você tenha certas coberturas de seguro de carro, normalmente, pelo menos, responsabilidade de lesão corporal e responsabilidade de danos de propriedade, para o seu seguro de lacuna estar em vigor você precisa para transportar coberturas de danos físicos de colisão e abrangente em seu veículo também. Esta "cobertura total" de coberturas de responsabilidade e danos físicos também é normalmente exigida pelo seu titular.
Dicas essenciais sobre seguro de folga
Chegar atrasado com o pagamento do seu carro não anulará sua apólice de seguro. Atrás de seu empréstimo de carro não cancela automaticamente seu seguro de folga, mas significa que, se você totalizar seu veículo antes de alcançá-lo, seu seguro de folga não pagará pelos pagamentos atrasados.
Seguro de lacuna geralmente paga a diferença entre ACV do seu carro naufragado eo saldo remanescente devido ao seu titular de garantia em seu empréstimo de carro. Mas há exceções e condições para políticas de lacunas para certos itens, como pagamentos atrasados de carro.
Se você tiver pagamentos atrasados ou se lhes tiverem sido concedidas férias de pagamento, para que alguns pagamentos tenham sido transferidos para o final do seu empréstimo, esse valor não seria coberto pela sua apólice de seguro de lacunas. Se você tivesse pago a tempo, esses valores não seriam devidos no momento da perda total.
Gap seguro não cobrirá seu carro se for declarado uma perda total, mas sua reivindicação é negada para cobertura ou se você não tiver cobertura de seguro principal no veículo no momento do acidente.
Você pode comprar seguro de folga em carros usados. As leis estaduais e as diretrizes das companhias de seguro variam, mas existem políticas de lacunas disponíveis para carros usados que são financiados. O seguro de folga é benéfico quando o valor de um veículo, seja ele novo ou usado, se deprecia enquanto você ainda deve dinheiro no empréstimo ou no arrendamento.
Você não pode obter seguro de lacuna para linhas de crédito que podem ser usadas para outros fins que não um veículo. O seguro de lacuna não funciona com empréstimos hipotecários, linhas de crédito, pagamentos de balão ou outros tipos de empréstimos não específicos para veículos.
Se você usou o dinheiro da sua linha de crédito para comprar seu carro, o seguro não cobriria esse tipo de empréstimo, já que o HELOC não é especificamente usado para um empréstimo de veículo.
Provedores de seguro de lacuna não oferecem cobertura se seu empréstimo for feito através de um indivíduo privado, em vez de ser um empréstimo estruturado de uma instituição financeira comprovada, como um banco ou empresa financeira.
Com um empréstimo de uma entidade privada, é difícil para o operador de lacunas saber que o empréstimo é apenas para o veículo e que os pagamentos foram feitos a tempo.
Gap seguro não é aceito por qualquer departamento de veículos a motor como prova de seguro. Não é o tipo certo de seguro necessário para mostrar responsabilidade financeira quando você vai registrar ou renovar o registro em seu veículo.
O seguro de lacuna não pode ser transferido para um veículo ou empréstimo diferente. Se você está negociando, vendendo ou comprando um veículo novo, você precisará de uma nova política para cobrir o veículo recém-financiado.
Você não receberá um reembolso pelo seu seguro de folga se pagar o carro ou trocá-lo. Se você financiou seu veículo e o seguro de folga faz parte do pagamento mensal financiado do seu veículo, provavelmente você não receberá reembolso seu seguro de folga. Isso porque, quando a cobertura é paga mensalmente - como parte do pagamento mensal financiado -, a cobertura é usada nesse mesmo mês.
Se você pagou sua apólice de seguro de lacuna na íntegra, precisará entrar em contato com a empresa que lhe vendeu a apólice para ver se há algum prêmio não utilizado que deve ser devolvido a você quando negociar ou pagar seu carro.
Se você colocar um adiantamento decente, seu veículo se deprecia a um ritmo constante, e você está pagando para baixo o saldo do empréstimo a cada mês, então normalmente você não precisaria de cobertura de seguro de folga.
O seguro de folga só é necessário se você tiver patrimônio líquido negativo em seu carro (deve mais do que o valor do veículo), uma vez que essa cobertura paga apenas pelo saldo do empréstimo deixado após o ACV ser pago quando seu carro for encontrado perda total por uma seguradora. Se você deve menos do que o valor do seu veículo, então economize seu dinheiro; você não precisa comprar cobertura de lacunas.
Gap seguro normalmente não vem com uma franquia ligada a ele. Algumas políticas pagam a franquia e outras não. Quando o seguro de folga paga o montante dedutível do seguro principal, o montante dedutível não é reembolsado de volta a você. Em vez disso, o dedutível do seguro primário é retirado do pagamento do seu veículo totalizado e coberto como parte de seu saldo de empréstimo não pago, que paga o seguro de folga.
O que não é coberto pelo seguro de gap
O seguro contra falhas normalmente não paga:
- Pagamentos atrasados de leasing / empréstimo
- Custos para garantias estendidas, seguro de vida em garantia ou outro seguro adquirido com o empréstimo ou arrendamento
- Saldos remanescentes de empréstimos ou arrendamentos anteriores
- Sanções financeiras impostas ao abrigo de uma locação por uso excessivo
- Depósitos de segurança não reembolsados pelo locador
- Valores deduzidos pela seguradora primária por desgaste, danos anteriores, reboque e armazenamento
- Equipamento adicionado ao carro pelo comprador, o que significa que apenas o equipamento instalado na fábrica é coberto
- Problemas mecânicos, como falhas no motor ou na transmissão, ou quaisquer outros problemas no carro que não sejam perdas cobertas pela apólice de seguro do seu carro
Como cancelar o seguro de folga
Se você não quer mais sua apólice de seguro de lacuna atual porque acredita que pagou demais por ela, então procure ao redor para ver se uma política mais barata é possível. Se for, então veja como cancelar o seu atual antes de comprar o novo.
Você pode cancelar o seguro de folga se não precisar mais dele. Se acabou de adquirir a apólice, pode ser possível que, se cancelar dentro de um determinado período de tempo (normalmente 30 dias), possa receber um reembolso total. Uma taxa de cancelamento pode ser aplicada.
Se você cancelar a apólice após o período inicial, provavelmente receberá um reembolso rateado de acordo com o período de tempo em que manteve a política em vigor. Você não pode obter um reembolso total, pois já "usou" uma parte dele.
Se você ainda está de cabeça para baixo no empréstimo do seu carro (deve mais do que vale a pena), então o seguro de folga provavelmente ainda é necessário. Se você agora deve menos do que o carro ACV, você poderia cancelar seu seguro de folga, uma vez que não pagaria se seu carro fosse totalizado por uma companhia de seguros após um acidente.
Se você comprou o seu seguro de folga através de uma concessionária ou empresa financeira, você poderia encontrar uma política com uma cooperativa de crédito ou empresa de seguros de automóveis por muito menos. Comparação loja de seguro de folga, assim como você faria para a apólice de seguro de carro para um carro novo.
Este artigo foi adaptado com aprovação de carinsurance.com: //www.carinsurance.com/gap-insurance.aspx