Há muitas razões pelas quais as pessoas pedem falência, mas em todos os casos o crédito do arquivador sofre um grande golpe, dificultando o financiamento de grandes compras. Pelo lado positivo, encontrar um credor para emitir um empréstimo para um veículo não é impossível, e em alguns casos pode ser mais fácil do que você espera.
Qualquer que seja sua situação de falência, pode ser um longo caminho até a recuperação para reparar os danos que seu crédito incorre; e, dependendo do arquivamento (seja o Capítulo 7 ou o Capítulo 13), há muita informação sobre as legalidades de cada um. Conhecer os seus direitos em cada caso é fundamental para evitar mais danos ao seu crédito e para obter o melhor negócio possível ao comprar um carro.
Leis de falências variam de estado para estado, e é muito importante saber quais são as leis dentro do estado que você arquiva. Dito isto, entender o escopo completo de sua situação financeira é importante, para que você possa comprar o veículo certo para você nas melhores circunstâncias que sua situação pode oferecer.
Parte 1 de 2: Certifique-se de entender sua situação de falência
Etapa 1: Determine o tipo de falência que você solicitou e suas obrigações. Não tome medidas para comprar um carro até que você saiba que tipo de falência você pediu e você entende suas obrigações para com o credor, assim você pode considerar suas melhores opções antes de fazer uma compra.
- GorjetaVocê pode querer consultar um especialista em crédito ou um planejador financeiro para ajudá-lo a entender melhor sua situação financeira e de crédito no início de sua falência e para ajudar no planejamento futuro e na definição de metas.
Passo 2: Conheça os seus direitos de acordo com as leis de falência do seu estado, capítulo 7 ou capítulo 13. O principal fator decisivo para o capítulo da falência que você arquiva é determinado pelo seu nível de renda.
Sua situação também varia com base no que você deve aos credores e que tipo e quantos ativos você tem.
Na maioria dos casos relacionados à bancarrota do capítulo 7, todos os ativos não eliminados serão liquidados para ajudar a pagar sua dívida pendente.
Os ativos não-isentos incluem itens não essenciais que podem valer alguma coisa, incluindo jóias e roupas caras, instrumentos musicais, eletrodomésticos, dinheiro descartável e qualquer veículo adicional que não seja aquele que os credores determinam que você precisa.
Sob o Capítulo 7 ou 13, se você tiver um veículo razoável, provavelmente será capaz de mantê-lo. Mas, de acordo com o Capítulo 7, se você tiver um veículo de luxo, poderá comprá-lo, comprar um veículo mais barato e usar o dinheiro restante para pagar as dívidas.
Etapa 3: trabalhe para melhorar seu crédito. Tome medidas para reconstruir o seu crédito, obtendo um ou dois cartões de crédito. Mantenha seus saldos abaixo da linha de crédito e sempre faça seus pagamentos imediatamente.
Seu crédito será danificado por um longo período de tempo sob qualquer capítulo da falência, e às vezes leva dez anos para se recuperar totalmente.
No entanto, você pode restabelecer sua capacidade de financiar algumas compras depois de um certo período de tempo, às vezes dentro de alguns meses no Capítulo 7 e, geralmente, dentro de alguns anos, no Capítulo 13.
- Gorjeta: Considere a possibilidade de configurar pagamentos automáticos para os cartões garantidos, se a empresa de cartão de crédito permitir, para que você não perca acidentalmente um prazo de pagamento.
Parte 2 de 2: Comprando um carro enquanto está em falência
Etapa 1: determine se você realmente precisa de um carro. Sua situação de falência exigirá que você tome muitas decisões financeiras difíceis ao longo do caminho, e reavaliar sua interpretação de “necessidade” e “querer” pode ser uma tarefa significativa e importante.
Se você mora em uma área onde o transporte público é uma opção razoável, ou se você tem pessoas com quem você pode viajar, pode não valer a pena adquirir a nova dívida de um carro enquanto você está em processo de falência.
Etapa 2: Obtenha uma alta de falência, se puder. Se você decidir que precisa comprar um carro, espere até obter um pedido de falência.
Falências do capítulo 7 são geralmente descarregadas dentro de alguns meses, altura em que você provavelmente será capaz de garantir um empréstimo de carro.
No Capítulo 13, pode levar anos até que você receba um pedido de falência. Isso pode parecer assustador, mas você é capaz de adquirir novas dívidas nos termos da bancarrota do capítulo 13.
Sempre fale com seu administrador sobre seus planos de compra, porque o administrador pode ter que aprovar seus planos com o tribunal e receber a documentação necessária para obter um empréstimo antes de seguir em frente.
Passo 3: Considere completamente as despesas financeiras envolvidas na compra de um carro. Se você é capaz de adquirir novas dívidas em falência, suas taxas de juros podem ser tão elevadas quanto 20%. Esteja absolutamente certo de que pode pagar o carro que decide financiar.
- GorjetaSe você pode esperar alguns anos para assumir novas dívidas, pode ser sua melhor opção. Você será recebido com melhores condições de reembolso à medida que seu crédito melhorar.
Seja qual for a sua situação, não aceite empréstimos de credores hawkish que querem dar-lhe dinheiro no dia depois de receber sua quitação pelo correio. Não acredite no marketing emocionalmente manipulador que diz: "entendemos sua situação e estamos aqui para ajudá-lo a se recuperar."
Esses credores prometem a você qualquer coisa por uma taxa de juros de 20%, e às vezes eles se associam a revendedores "preferidos", que podem vender carros de baixa qualidade a preços altos.
Em vez disso, consulte os emprestadores de crédito ruim que são oferecidos através de concessionários respeitáveis na sua área. Sempre tome cuidado com a qualidade de qualquer carro que você esteja comprando e esteja pronto para pagar altas taxas de juros.
Etapa 4: compre por preços baixos. Realize o máximo de pesquisa possível sobre os melhores carros usados pelos menores preços. Às vezes os melhores carros não são os mais bonitos, então não se preocupe muito com a estética.
Considere os carros mais confiáveis que têm ótimas críticas e têm um preço decente. Você pode querer tentar pesquisar carros usados em sites confiáveis como Edmunds.com e Consumer Reports.
- AtençãoSe você receber um empréstimo, prepare-se para fazer um grande pagamento e ter taxas de juros muito altas próximas de 20%. Enquanto você está procurando o veículo certo, você pode querer usar esse tempo para começar a economizar para um pagamento.
Passo 5: Compre um carro com dinheiro, se possível. Se você é de alguma forma capaz de proteger algum dinheiro de ser apreendido após a declaração de falência, considere comprar um carro com dinheiro.
Suas contas bancárias provavelmente serão totalmente liquidadas, mas as leis variam de estado para estado, assim como os termos de sua falência. As regras para a liquidação de ativos são mais rigorosas sob o Capítulo 7 do que no Capítulo 13.
Em qualquer caso, você precisará encontrar um veículo usado com preços razoáveis que esteja em boas condições de funcionamento, com quilometragem relativamente baixa. Lembre-se, se você tiver qualquer veículo considerado “luxuoso”, o tribunal poderá forçá-lo a vendê-lo para quitar dívidas.
- GorjetaSe você ainda não pediu falência, considere comprar um carro com dinheiro antes de pedir a falência. Mas mesmo neste caso, você deve comprar um veículo com preços razoáveis.
Etapa 6: verifique se o seu relatório de crédito está livre de repossessions. Limpe qualquer retomada que você tenha em seu registro antes de consultar um credor, se tiver algum. Em muitos casos, os credores se importam muito mais com repossessions do que com a falência.
Uma reintegração de posse diz a eles que uma pessoa não pode ou não optou por fazer seus pagamentos. Por outro lado, as pessoas que pedem falência provavelmente fizeram seus pagamentos em dia, mas foram atingidas por um golpe financeiro devastador que as forçou a entrar em sua situação.
A reintegração de posse é relativamente fácil de sair do seu relatório de crédito por causa da quantidade de papelada e prova que é necessária para que ele permaneça no relatório. Se não puder ser verificado completamente, então, legalmente, ele deve ser excluído.
Se você contestar formalmente uma entrada de reintegração de posse, terá uma boa chance de ser excluída do seu relatório de crédito porque a empresa que ordenou a reintegração de posse pode não responder à solicitação do credor para verificação ou pode não ter toda a documentação. De qualquer maneira, você vence.
Passo 7: Mantenha seu registro de condução limpo. A maioria dos credores fará uma varredura completa do seu histórico documentado, já que você corre mais risco do que outros tomadores de empréstimo.
Para isso, eles vão puxar seus registros de condução para ajudá-los a decidir se devem ou não emprestar para você. Se eles estão indecisos, o seu registro de condução pode ajudá-los a decidir com certeza. Se você tem um bom histórico de condução, há uma boa chance de seu empréstimo passar porque o veículo é garantia para o empréstimo.
Se você tiver pontos no seu registro, veja se você se qualifica para participar da escola de condução para removê-los.
Passo 8: Comece sua busca pelo melhor credor que sua situação pode oferecer. Procure online, em anúncios locais, e pergunte a seus amigos e familiares.
Você terá muitas opções para os revendedores (a palavra chave aqui é "negociantes", não os anúncios de "maus credores de crédito" que você recebeu pelo correio no dia seguinte ao recebimento de sua quitação) que se especializam em financiar crédito ruim e falências.
Seja muito claro e honesto sobre os termos de sua falência, pois alguns casos os tornarão mais propensos a passar por uma aprovação.
- Gorjeta: Pode ser uma boa ideia começar com instituições de empréstimo com as quais você lidou no passado e onde você teve um bom histórico. Às vezes, ter um fiador (família ou amigo) pode tornar o processo mais fácil, mas também torna essa pessoa legalmente responsável por sua dívida, caso você não possa pagar.
Etapa 9: Procure por descontos de fabricantes de automóveis. Os melhores descontos não são fortemente anunciados; mas se você ligar para uma concessionária e perguntar quais são os melhores descontos disponíveis, eles devem ficar felizes em ajudar.
Você pode querer usar o desconto para complementar o dinheiro que você economizou para o pagamento, porque um pagamento maior faz duas coisas: faz você parecer menos arriscado para o credor, e pode reduzir seus pagamentos mensais.
- GorjetaA melhor época para buscar descontos é o fim do ano modelo (setembro-novembro), quando fabricantes e revendedores estão procurando modelos mais antigos para abrir espaço para novos modelos.
Seja qual for a sua situação de falência, pode não ser tão fútil quanto você pensa inicialmente. Sempre tente ficar o mais positivo possível sobre isso. Existem caminhos que você pode adotar para comprar um carro, recuperar seu crédito e melhorar sua situação financeira a longo prazo. Diligência e paciência são fundamentais, assim como estar o mais informado possível sobre sua situação de falência pessoal, para que você possa dar os passos necessários e positivos.