Leasing de um carro novo é difícil o suficiente sem o problema adicional de crédito ruim. Um rating de crédito ruim pode tornar o leasing de um novo veículo um desafio.
Embora o dealer possa ter a vantagem graças à sua classificação inferior à estelar, é importante lembrar que você tem opções. A experiência de locação de automóveis definitivamente vai ser mais difícil graças ao seu rating de crédito, mas não precisa ser impossível, ou mesmo desagradável.
Fazer um pouco de lição de casa na frente geralmente pode tornar o processo muito mais fácil e aumentar drasticamente suas chances de alcançar um acordo satisfatório tanto para você quanto para o revendedor.
Vejamos algumas maneiras de tornar realidade a condução do carro dos seus sonhos, independentemente do seu rating de crédito.
Parte 1 de 4: Saiba o que você está enfrentando
Você quer entrar na concessionária informada. Sabendo exatamente o que sua própria pontuação de crédito é elimina quaisquer surpresas quando você bate no chão do negociante. Aqui está o que você precisa saber sobre as pontuações FICO:
Relatório de crédito livreTodo mundo tem direito a um relatório de crédito livre de uma das três agências de crédito todos os anos. Entre em contato com a Experian, Equifax ou TransUnion para obter uma cópia do seu relatório. Você também pode obter uma cópia no AnnualCreditReport.
O que contémUma pontuação de crédito ou FICO é simplesmente uma medida de sua credibilidade. Todas as contas de crédito atuais e passadas serão detalhadas no relatório. Isso inclui contas de cartão de crédito, hipotecas e empréstimos ou arrendamentos. Ele também notificará quaisquer pagamentos atrasados ou perdidos, falências e reintegrações de posse.
- Sua pontuação é calculada usando um algoritmo proprietário, portanto, ele variará um pouco entre as agências de crédito. Considere puxar relatórios de todas as três agências para garantir que todos tenham os mesmos dados. Analise cuidadosamente seu relatório de crédito e, se descobrir algum erro, entre em contato imediatamente com a agência relatora para corrigi-lo.
| Classificações de crédito FICO | |
|---|---|
| Ponto | Avaliação |
| 760 - 850 | Excelente |
| 700 - 759 | Muito bom |
| 723 | Pontuação FICO mediana |
| 660 - 699 | Boa |
| 687 | Pontuação FICO média |
| 620 - 659 | Não é bom |
| 580 - 619 | Pobre |
| 500 - 579 | Muito pobre |
O que significa: As pontuações de crédito variam de 500 a 850. A pontuação média para os consumidores dos EUA é de 720. As pontuações acima de 680 a 700 são consideradas "primárias" e resultarão nas melhores taxas de juros. Se sua pontuação cair abaixo de 660, ela será considerada "subprime", o que significa que você pagará uma taxa de juros mais alta em uma locação de carro. Uma vez que sua pontuação cai abaixo de 500, será muito difícil conseguir qualquer tipo de contrato.
Apenas sua pontuação de crédito é importante: Concessionários de automóveis não vão examinar seu relatório de crédito; eles só vão puxar sua pontuação.
Parte 2 de 4: Como o crédito afeta o aluguel de um carro
Uma baixa pontuação de crédito terá impacto na experiência de locação de veículos de várias maneiras diferentes. Aqui estão algumas maneiras que sua pontuação subprime tornará o processo um pouco mais difícil:
Impacto 1: Maior adiantamento / depósito de segurança. Desde que você é considerado um risco maior, a empresa de financiamento vai querer que você tenha mais pele no jogo. Espere pagar um adiantamento significativamente maior do que os compradores com uma classificação de crédito “principal”. A maioria dos credores pedirá pelo menos 10% ou US $ 1.000 - o valor que for maior.
Impacto 2: maior taxa de juros. As melhores taxas de juros são reservadas para compradores com a melhor pontuação de crédito, então os compradores “subprime” vão pagar uma taxa mais alta. A penalidade da taxa de juros varia de acordo com o credor, e é nesse ponto que fazer compras com seu financiamento pode fazer uma grande diferença.
Seja realista. Uma baixa pontuação de crédito pode afetar definitivamente a quantidade de carro que você pode alugar. Seja realista ao comprar um veículo e certifique-se de que é um veículo acessível. Pagamentos faltantes só pioram a sua situação de crédito.
O carro que você conseguir aprovar para alugar pode não ser o seu passeio dos sonhos, mas uma vez que seu crédito é consertado, você pode comprar um carro novo ou refiná-lo para uma taxa de juros mais baixa.
Parte 3 de 4: Encontre financiamento e encontre um carro
A verdade é que encontrar financiamento acessível provavelmente será mais difícil do que rastrear um passeio aceitável. Considere todas as opções ao procurar financiamento.
Etapa 1: ligue paraEnquanto muitos concessionários tentam convencê-lo a entrar, muitos serão honestos com você em relação às suas chances de aprovação.
Para ter uma idéia de quão ruim é a sua situação, ligue para algumas concessionárias, explique sua situação, dê a elas uma faixa de preço com a qual você se sente à vontade e simplesmente pergunte a elas quais são suas chances de serem aprovadas.
Passo 2: Obtenha sua papelada em ordem: Sua pontuação de crédito vai levantar algumas bandeiras vermelhas, então traga muitos documentos com você como backup:
Alguns documentos para trazer para ajudar a verificar a renda incluem recibos de pagamento, um W-2 ou 1099.
Traga extratos bancários, contas de serviços públicos, contratos de aluguel ou uma declaração de hipoteca como prova de residência. Quanto mais tempo você estiver no seu endereço atual, melhor.
Etapa 3: compre as concessionáriasAs empresas de financiamento avaliam o risco de maneira diferente, portanto, seu objetivo é encontrar uma empresa de financiamento que esteja confortável com seus fatores de risco específicos.
Concessionárias freqüentemente trabalham com os credores “subprime” que estão dispostos a financiar acordos de leasing para clientes de crédito ruins.
- Gorjeta: Ao comprar concessionárias, traga seu próprio relatório de crédito. Toda vez que um negociante tira seu crédito, o resultado é um pouco menor. Infelizmente, esses dings podem resultar em grandes danos se você atingir um grande número de revendedores. Somente deixe um crupiê puxar seu crédito se você for sério em fazer um acordo.
Etapa 4: use o departamento de Internet da concessionária: Você também pode fazer compras no departamento de Internet da concessionária.
Usando um site como o Edmunds.com, você pode enviar pedidos de cotações de preços dos gerentes da Internet em diferentes concessionárias locais ao mesmo tempo.
Depois de receber a cotação de preço, faça um pedido de e-mail para uma cotação de locação.
Isso permite que você compare facilmente os preços de locação de diferentes concessionárias.
Etapa 5: venha preparado: Independentemente do seu rating de crédito, sempre paga para estar preparado ao alugar um carro.
Pesquise o veículo em que está interessado e obtenha os valores do Kelley Blue Book para saber o que é um preço justo a pagar.
- GorjetaAntes de finalizar um contrato em um veículo usado, vale a pena ter um mecânico de confiança para inspecioná-lo, para que não haja surpresas depois que você sair do estacionamento. Se você tiver alguma dúvida sobre a condição do veículo ou o negócio, continue procurando.
Etapa 6: compre seu financiamentoAs concessionárias e seus parceiros financeiros não são as únicas fontes de empréstimos para automóveis.
Isto é especialmente verdadeiro para os locadores de automóveis com classificações de crédito ruins. Os credores especializados em empréstimos subprime podem ser uma solução mais acessível. Compre seu empréstimo com esses credores para ver o que está disponível para você.
- Gorjeta: Lembre-se, existem outras opções. Um negociante de carro que usa sua pontuação de crédito para colocá-lo em um mau negócio não é alguém que você quer estar no negócio com. Nunca aceite uma oferta com a qual você não esteja satisfeito ou que seja inacessível para você.
Parte 4 de 4: Considere outras alternativas
Se você simplesmente não consegue encontrar um negócio que faça sentido financeiro, talvez queira considerar outras opções. Seja assumindo um contrato de locação, comprando um carro de um amigo ou membro da família ou tomando o transporte público por mais algum tempo, pensar fora da caixa pode ser necessário.
Alternativa 1: Encontre um co-signatário: Isso pode ser uma opção complicada.
Um co-signatário é alguém que tem uma classificação de crédito decente e está disposto a assinar seu empréstimo. O co-signatário pode ser um amigo ou membro da família.
Tenha em mente, isso os coloca no gancho para os pagamentos, se você não conseguir fazê-los. Portanto, não é um acordo que deva ser adotado levianamente por qualquer das partes.
Para se qualificar como co-signatário para um veículo alugado, alguém precisa de:
Uma pontuação de crédito de pelo menos 700 ou melhor.
Prova da sua capacidade de jogar, incluindo recibos de pagamento ou vouchers de salário, ou declarações fiscais para co-signatários independentes.
Uma residência estável e histórico de emprego. Assim como a pessoa que se inscreve para o contrato, os credores preferem os co-signatários que viveram e trabalharam em um local por um longo período de tempo.
Alternativa 2: Assumir uma concessão: É possível assumir um contrato de arrendamento existente.
Isso é chamado de transferência de arrendamento ou assunção de concessão.
Basicamente, você assume os pagamentos de leasing para alguém que precisa sair de uma concessão de carro.
Enquanto seu crédito será verificado, os requisitos não são tão rigorosos quanto um empréstimo de carro ou um novo contrato. Verifique Swapalease.com para ver os arrendamentos disponíveis em sua área.
Alternativa 3: melhore sua pontuação de créditoA verdade é que melhorar sua pontuação de crédito não é um processo rápido e fácil, mas pode ser feito.
Pagar suas contas a tempo deve ser sua prioridade número um.
Algumas outras maneiras de melhorar sua classificação incluem:
Pagando seus maiores saldos de cartão de crédito. A diferença entre o saldo e o limite do cartão é um grande fator na sua pontuação.
Abrindo uma nova conta de cartão de crédito e pagando o saldo todo mês. Isso mostra que você pode ser responsável com crédito e aumentará sua pontuação.
GorjetaSe você tem uma pontuação de crédito extremamente baixa, considere um cartão de crédito garantido. Esses cartões exigem um depósito de segurança, mas podem ser muito úteis para a reconstrução do crédito seriamente danificado.
Alugar um carro com um rating de crédito ruim é difícil, mas isso pode ser feito. Isso exigirá pesquisa, compras e paciência para encontrar um acordo que funcione para você e seu orçamento. Depois de fazer um acordo e sair do lote, todo o trabalho valerá a pena.