Como comprar um carro usando sua linha de crédito de equivalência patrimonial (HELOC)

Comprar um carro novo ou usado, muitas vezes significa que você deve encontrar financiamento. Na maioria das vezes isso é através da concessionária, um banco ou um credor on-line. Enquanto a maioria dos credores cobra uma alta taxa de juros ao tomar um empréstimo de carro, você tem outra opção.

Usando o home equity que você construiu em sua casa depois de muitos anos fazendo pagamentos, você pode financiar um veículo novo ou usado. A taxa de juros de um Home Equity Linha de Crédito (HELOC) é inferior ao que você pagaria por um empréstimo de carro tradicional, e se você tem bastante capital acumulado, você pode até pagar o seu veículo completamente e evitar o pagamento de um carro completamente. Ao usar um HELOC, você precisa seguir um processo específico, conforme detalhado neste guia.

Antes de esgotar e comprar um carro usando um HELOC, certifique-se de olhar para as vantagens e desvantagens desta opção. Enquanto um HELOC pode inicialmente parecer uma ótima maneira de economizar dinheiro em uma compra de veículo, muitas vezes há algumas armadilhas escondidas para fazê-lo. Contanto que você entenda as desvantagens e esteja disposto a correr o risco, usar um HELOC para comprar seu próximo veículo novo ou usado pode ser a solução certa para você.

Imagem: Banco dos EUA

• Gorjeta: Use uma calculadora on-line, como a do US Bank, para ver qual tipo de empréstimo é o certo para você.

Parte 1 de 3: Preparando para aplicar

Depois de determinar que você realmente deseja usar um HELOC para comprar um veículo, é hora de se preparar para solicitar um.

Passo 1: Determine a quantidade de capital que você tem em sua casa. Para obter um HELOC, você deve ter acumulado uma certa quantia de capital em sua casa. Normalmente, você precisa de pelo menos 10% de participação em sua casa para se qualificar para um HELOC.

A maioria dos credores prefere que você tenha pelo menos 20% de participação em sua casa; essencialmente, quanto mais equidade você tiver em sua casa, melhor.

Além da equidade em sua casa, a maioria dos credores também prefere que o pagamento da hipoteca, o seguro, os impostos e o próprio pagamento HELOC não cheguem a mais de 28% de sua renda bruta mensal.

Etapa 2: comece a verificar os emprestadores. Depois de ter determinado que você se qualifica para um HELOC, você precisa verificar vários credores para ver quais termos eles oferecem.

Comece com o banco que você usa atualmente. Pergunte a eles o que você precisa para se qualificar para um HELOC. Se os seus termos e taxas parecerem um pouco altos, talvez seja necessário considerar outras opções.

Etapa 3: Veja o que outros bancos estão oferecendo. Enquanto você naturalmente quer começar com o banco através do qual você atualmente tem sua hipoteca da casa, você também deve verificar outros credores e considerá-los escolhendo se eles oferecem melhores taxas e condições.

Confira o que outros bancos oferecem quando se trata de termos de hipoteca e taxas de juros. Se você encontrar um credor que ofereça melhores condições e taxas e queira mudar, você precisará refinanciar sua casa.

• Nota: Você não perde o patrimônio em sua casa quando refinanciar sua hipoteca.

Imagem: Bankrate

• Gorjeta: Você pode usar uma calculadora on-line, como a do Bankrate, para determinar quanto você precisaria pagar por mês para aposentar o empréstimo HELOC até uma determinada data.

Parte 2 de 3: Concluindo o processo de inscrição

Preenchendo o aplicativo HELOC e recebendo a nossa casa avaliados são alguns dos próximos passos no processo depois de ter encontrado um credor que você está feliz com.

Etapa 1: fornecer comprovação de renda. Além do aplicativo em si, você precisa fornecer comprovação de renda, assim como faria ao obter uma hipoteca.

Há muitas maneiras de fornecer comprovação de renda. A principal maneira é dar à instituição financeira cópias dos seus pagamentos. Exceto isso, ou se você for autônomo, as declarações de impostos do ano anterior também podem servir como prova de renda.

Você também pode fornecer declarações de depósito direto de seu banco ou um extrato mostrando qualquer informação de aposentadoria. Em essência, o credor está tentando se certificar de que você tem uma maneira de pagar o HELOC.

Etapa 2: passar por uma verificação de crédito. Espere os credores também realizar uma verificação de crédito como parte do processo de candidatura, porque uma coisa que você precisa para se qualificar para um HELOC é um bom rating de crédito.

Prepare-se para esta eventualidade, tomando medidas para melhorar sua pontuação de crédito, incluindo o pagamento de suas contas em dia e fazer pequenas compras em um cartão de crédito e pagá-las em tempo hábil.

• GorjetaAo enviar um pedido de HELOC para vários credores, tente fazê-lo dentro de um período de 14 dias. A FICO conta qualquer dúvida dentro de um período de 14 dias como apenas uma única consulta de crédito, que pode evitar que sua pontuação de crédito caia demais.

Etapa 3: tenha sua casa avaliada. Outro requisito dos credores quando se candidata a um HELOC é uma avaliação em casa. O credor precisa determinar que sua casa é igual ou superior ao seu valor no momento em que você originalmente teve uma hipoteca sobre ele.

O credor irá enviar um avaliador como parte do processo de candidatura.

A taxa de inscrição que você paga pelo HELOC inclui a taxa para o inspetor e deve fazer parte dos custos de fechamento.

• Gorjeta: Mantenha todos os seus recibos de projetos de melhoria de casa. Além de precisar deles para os seus impostos, eles também fornecem uma prova adicional de que você melhorou o valor da sua casa.

Parte 3 de 3: Encontrando e comprando um veículo

Agora que você tem o seu HELOC e sabe o quanto você pode pagar, é hora de encontrar um veículo. Quando você tem um HELOC, você tem uma conta que usa cheques ou um cartão de crédito para pagar itens como um veículo.

De Stock: Listagens de carro

Etapa 1: determine o tipo de veículo que você deseja. Ao procurar um veículo, existem várias fontes que você pode procurar, incluindo:

• A internet: Ao pesquisar on-line, você pode utilizar sites projetados para ajudá-lo a encontrar o carro desejado. Alguns desses sites incluem Autotrader, Cars.com e Craigslist.
• Uma concessionária: você pode visitar o local físico da concessionária ou acessar o site on-line. De qualquer maneira, certifique-se de comparar o que você encontra com as ofertas de outras concessionárias.

Imagem: Carfax

Etapa 2: obter um relatório de histórico do carro. Se você encontrar um veículo em que esteja interessado, execute um relatório de histórico do carro para verificar o histórico de acidentes e outras informações importantes.

A maioria das concessionárias oferece um relatório de histórico de veículos com seus veículos. Você pode acessá-los on-line no site da concessionária, clicando na listagem em que você está interessado.

Caso contrário, você precisará visitar um site que gere relatórios de histórico de carros, como o Carfax, para gerar um relatório sobre o veículo que está visualizando. Para fazer isso, você precisará do Número de Identificação do Veículo (VIN).

Imagem: Kelley Blue Book

Passo 3: Analise o valor de mercado do veículo. Além de um relatório de histórico de veículos, você também precisa determinar o valor justo de mercado do veículo para garantir que não pague demais.

Alguns bons sites para determinar o valor justo de mercado de um veículo incluem Kelley Blue Book e Edmunds.com.

Etapa 4: teste o veículo. O último passo antes de concordar em comprar um veículo é levá-lo para um test drive.

Ao testar o carro, certifique-se de levá-lo em estradas que sejam semelhantes ao que você estaria experimentando regularmente, como montanhas, curvas longas ou curvas, dependendo das rotas habituais.

• Gorjeta: Enquanto estiver no test drive, tenha um mecânico de confiança, como um de Vermin-Club, verifique o veículo para certificar-se de que ele não tenha nenhum problema sério.

Etapa 5: Fale com a concessionária. Certifique-se de que a concessionária que você deseja usar aceita um HELOC como pagamento.

Para veículos usados, você também deve negociar de acordo com quaisquer problemas que você encontrou com o veículo, explicando que eles representam problemas que você terá que ter consertado se comprar o veículo, reduzindo assim o seu valor para você.

Se você encontrou um veículo semelhante em outro lugar, use isso como alavanca para obter um preço melhor.

Etapa 6: considere revendedores privados. Você também pode comprar um veículo de um vendedor particular usando um HELOC.

Lembre-se, no entanto, de seguir o mesmo processo ao comprar um veículo de um vendedor particular que você usaria com uma concessionária, inclusive examinando a história do veículo, determinando seu valor justo de mercado e levando-o para um test drive.

Passo 7: compre o veículo. Depois de ter encontrado o veículo que você quer e ter trabalhado todos os detalhes, é hora de comprar seu veículo novo ou usado.

Ao comprar um veículo usando um HELOC, você precisa manter certas coisas em mente, como se você quer pagar o preço total do veículo na frente ou pagá-lo ao longo do tempo e basta usar o HELOC para o pagamento. Aqui estão suas duas opções expostas:

• Opção 1: Pague o veículo imediatamente. Considerada a melhor opção por muitos, pagar integralmente o valor da compra impede que você assuma outro pagamento mensal na forma de um pagamento de carro. É onde a menor taxa de juros do HELOC é compensada. Com o maior interesse de um empréstimo de carro, você teria pago muito mais ao longo da vida do empréstimo.

• Opção 2: Pague o veículo ao longo do tempo. Esta opção é boa se você não tiver capital suficiente acumulado em sua casa para pagar o valor total agora, ou se você quiser evitar usar muito do patrimônio de sua casa.

Muitos especialistas recomendam que, se você usar um HELOC para obter um carro inicialmente, você terá uma maneira de pagar rapidamente o HELOC se a taxa aumentar drasticamente.

• AtençãoTodos os HELOCs vêm com uma política de cancelamento de três dias. Por três dias após você se inscrever para um HELOC, ambas as partes entram em um período de espera. Enquanto você espera, nenhuma atividade associada ao empréstimo pode ocorrer, incluindo o credor enviando fundos para a compra do veículo. Isso lhe dá três dias para pensar e reconsiderar o HELOC e cancelá-lo sem penalidade.

• GorjetaCertifique-se de deduzir os juros do seu empréstimo HELOC de seus impostos quando você prepará-los.

Um HELOC fornece uma ótima maneira de comprar um veículo novo ou usado, poupando-lhe dinheiro em juros. Apenas lembre-se de considerar todos os fatores e seguir todas as etapas deste guia ao solicitar um HELOC para a compra de seu próximo carro.